Существует такое понятие, как франшиза. В настоящее время активно развиваются споры относительно уровня выгоды предложения. Важно понимать, что степень выгодности оценивается в индивидуальном порядке, ведь франшиза по-разному представляется в оформляемых договорах.
Франшиза – это часть ущерба, которая не будет выплачена при наступлении страховых случаев специализированной организацией. В большинстве случаев при оформлении договора учитываются интересы каждой стороны. Несмотря на то, что льгота, связанная с франшизой, имеет отношение к страховой компании, интересы клиента по-прежнему принимаются во внимание. По данной причине перед потенциальным наступлением страховых случаев определяется граница для последующей оплаты компенсации. Такая договоренность ускоряет и упрощает дальнейшее сотрудничество компании с ее клиентом.
Что это такое франшиза при ? Насколько выгодным может быть данный финансовый продукт? Франшиза обладает следующими особенностями, которые выявляются при ее анализе:
Лучше всего рассмотреть предлагаемую услугу на примере. Итак, по страховому договору определяется 15 тысяч рублей. После произошедшей аварии на меньшую сумму отсутствует возможность дальнейшего возмещения ущерба. Однако, если объем нанесенного ущерба будет оценен, по крайней мере, в 15 тысяч рублей, юридическеое лицо выплачивает всю сумму своему клиенту. Несмотря на такой интересный подход к урегулированию финансовых вопросов, можно отметить преимущество для клиента: стоимость приобретаемого полиса существенно снизится. Любой размер франшизы, который прописывается в соглашении, должен соответствовать законодательным требованиям и индивидуальному договору.
В наши дни франшиза разделяется на несколько разновидностей, каждая из которых обладает определенными особенностями, преимуществами и недостатками. В обязательном порядке вид используемой франшизы вписывают в текст соглашения.
Разновидность франшизы должна быть указана в обязательном порядке, так как от этого во многом зависит, насколько правильно удастся урегулировать тонкости имеющихся отношений между страховщиком и клиентом компании.
Размеры франшизы для последующей выплаты регулируются на законодательном уровне. В результате оформленное соглашение приобретает юридическую силу и может успешно использоваться во многих страховых случаях. Размеры регулируются не только в индивидуальном порядке, но и федеральными законами. В связи с этим, каждая из двух сторон в любом случае находится в определенных рамках. В большинстве случаев учитываются финансовые возможности клиентов страховой компании, так как предлагаемый дополнительный продукт должен быть выгодным для каждой из двух сторон.
Зная, что это такое франшиза при страховании автомобиля КАСКО или других полисов, следует озадачиться размерами сумм. Размеры потенциального ущерба определяются в индивидуальном порядке, но отправной точкой становятся десять тысяч рублей.
Для каждого вида автомобильного страхования действуют определенные требования. Например, при предусматривается возможность использования не более двух процентов от страховой суммы.
Максимально компенсируемая страховая сумма не может превышать 16 тысяч рублей. Если же установленный показатель оказывается превышенным, виновник аварии должен выделять свои финансы для оплаты ремонта пострадавшего автомобиля второй стороны. Принимая во внимание индивидуальный подход к определению суммы, следует учитывать потенциальную выгоду. Однако для составления правильного мнения рекомендуется углубленно оценить франшизу.
Бесконечные споры относительно выгоды франшизы для страховых компаний и их клиентов все-таки могут привести к лучшему пониманию ситуации, связанной со страхованием автомобилей. Правильное оформление договора гарантирует высокий уровень защиты для каждой из двух сторон. Более того, предусматривается равная степень выгоды для тех, кто заинтересован в выгоде автомобильной франшизы. Для углубленного изучения дополнительного продукта рекомендуется внимательно изучить предложение, как со стороны водителя, так и страховщика.
Основное преимущество имеет прямое отношение к защите страхователя. Это обусловлено отсутствием необходимости затрачивать силы, время и дополнительные финансы для взаимодействия со страховой компанией в тех ситуациях, когда можно справиться самостоятельно. Такой подход гарантирует оперативность решения легких вопросов, возникающих после ДТП без серьезных повреждений транспортного средства. Клиент страховой компании получает необычную скидку. Полис предоставляется по сниженной стоимости, в результате чего удается достигнуть экономии.
Важно учитывать риск серьезной автомобильной аварии. Если сумма ущерба будет меньше установленной франшизы, придется отказаться от любых выгод. Такая ситуация может сложиться, если обозначена большая франшиза в оформляемом договоре. Если же водитель уверен в минимальных рисках, связанных с ДТП, придется оплатить только стоимость страхового полиса. В этом случае гарантируется возможность отметить преимущества, связанные с финансовыми расходами.
Самая важная деталь – это размер устанавливаемой франшизы при оформлении страхового полиса ОСАГО. Сумма должна соответствовать финансовым возможностям клиента страховщика. По данной причине клиент вправе дать согласие только, если обозначаемая оплата является посильной для него при неожиданном дорожно-транспортном происшествии. Одновременно с этим учитывается важное правило: увеличение размера франшизы приводит к снижению стоимости страхового полиса.
Положительные стороны франшизы для клиентов страховых компаний отмечаются не всегда. Предусматривается необходимость ответственного подхода перед оформлением договора:
Слишком маленькая франшиза не несет в себе никакой выгоды. Например, 100 рублей – это сумма, которая даже не может рассматриваться при оформлении договора. В связи с этим, рекомендуется внимательно изучить стоимость различных деталей для автомобилей и цены их замены, покраски. Минимальные финансовые вложения обычно составляют тысячу рублей, но этот показатель характерен только для незначительных аварий.
Компании, осуществляющие деятельность по автомобильному страхованию, всегда оценивают свои убытки и доходы. Ни один клиент не может полноценно оценить финансовую ситуацию специализированной организации, поэтому наличие или отсутствие положительных сторон невозможно оценить самостоятельно.
Например, страховая компания при несерьезных ДТП должна заплатить своему клиенту 1000 рублей для проведения быстрого и дешевого ремонта машины. Однако на оформление выплаты будет потрачено 2 000 рублей из-за специфики перевода денежных средств, существующих комиссий и других бухгалтерских нюансов. Для таких ситуаций компании будет выгодно воспользоваться франшизой и исключить потенциальные денежные потери.
Франшиза предусматривает обязательную оплату страхователем всех расходов. Такой стандарт принят для всех цивилизованных стран мира.
Для успешного решения существующего вопроса, связанного с проведением страховых выплат, следует понять нюансы оформления франшизы. В обязательном порядке все тонкости сотрудничества должны быть прописаны в заключаемом договоре. Если в договоре содержится автомобильная франшиза, владелец машины может договориться об условиях предоставления услуги со специалистами. В индивидуальном порядке определяют разновидность франшизы, размеры, условия действия оплаты. Документ оформляется только после проведения консультации, ведь страховщик всегда остается в выгоде. Клиент компании должен подумать о себе для того, чтобы гарантировать экономию при решении финансовых вопросов при потенциальном ДТП.
Для оформления франшизы следует представлять установленный пакет документов:
Каждый клиент страховой компании должен помнить о необходимости представления установленного пакета документов. Только после этого становится возможным получение полиса ОСАГО или КАСКО с франшизой по сниженной цене.
Правильно оформленный договор определяет ситуации, когда страховщик должен успешно исполнять свои обязательства. В остальных случаях автомобилист должен самостоятельно регулировать конфликтные ситуации. Понимание тонкостей сотрудничества со страховой компанией и возможностей самостоятельного решения существующих вопросов определяет возможности использования франшизы.
Зная, что это такое франшиза при страховании автомобиля за рубежом, можно соизмерить особенности использования дополнительного продукта на Родине и в других странах. Франшиза всегда способствует повышению ответственности автомобилиста, который должен исключить риск любого ДТП. Она определяется на основе суммы, которая будет оплачена водителем при дорожно-транспортном происшествии. Страховая компания выплачивает остальную часть компенсации.
Оформление автомобильной франшизы для поездок за границу – это не обязательное требование, но многие автомобилисты все-таки решаются на такой подход. На самом деле отмечается существенная разница в доступных предложениях. Иногда франшиза оформляется на 350 евро, а в других случаях – на 2 000 евро. Средний показатель составляет 800 евро. При желании можно отказаться от использования дополнительного продукта. Все зависит от уровня развития водительских навыков.
Если франшиза не используется, автомобилист оформляет полную страховку. Предполагается, что в этой ситуации компания должна выплатить компенсацию в полном объеме после оценочных мероприятий. Такая страховка всегда обходится дороже.
Франшиза – это подходящий продукт только для опытных автомобилистов. В этом случае водитель экономит на получении полиса и исключает риски серьезных конфликтных ситуаций, произошедших из-за невнимательности водителя. Нужно быть готовым к тому, что при ДТП все-таки придется потратиться, ведь франшиза предусматривает оказание помощи специализированной компанией только при нанесении серьезного ущерба. За любые мелкие повреждения пострадавшей машины в потенциальной аварии придется платить самостоятельно.
Следует помнить: во многих ситуациях оформленный страховой полис не покрывает фары, колеса. Чаще всего это входит в дополнительную плату, так как относится к разряду опций. В то же время оценка может проводиться по другой схеме, поэтому рекомендуется составлять договор с четким прописыванием каждого пункта для предотвращения появления споров.
Франшиза может быть использована при аренде автомобиля за границей. Если же водитель не уверен в благополучно проведенных поездках, допускается оформление Супер страховки. Такая альтернатива франшизе способствует дополнительным финансовым вложениям при покупке полиса и повышению защиты при следующих поездках за рубежом.
За границей предусматривается возможность возврата франшизы. В этом случае при автомобильной аварии будут удержаны денежные средства в пределах определенной суммы, но впоследствии финансы будут возвращены. Такие случаи требуют четкое выполнение всех формальных обязательств водителем.
Особенности сотрудничества определяются в индивидуальном порядке при взаимодействии страховой компании и автомобилиста, который планирует арендовать машину для заграничных поездок. Условия оформляемого договора должны соответствовать опыту и степени веры автомобилиста в свои водительские способности.
Перед использованием франшизы при оформлении полиса автомобильного страхования нужно знать не только особенности дополнительного продукта, его преимущества, но и ситуации, когда лучше всего оформлять страховку. Некоторым водителям желательно сразу отказаться от предложения, которое не будет выгодным:
Каждый автомобилист должен самостоятельно оценивать свою внимательность и уровень развития водительских навыков. По данной причине нужно решить, насколько выгодной может быть франшиза при оформлении страхового полиса.
Франшиза не рекомендуется для тех, кто чаще других автомобилистов, попадает в автомобильные аварии и должен регулярно обращаться в специализированную компанию для получения компенсации. Попытка сэкономить при таком раскладе может повлечь многократные расходы на ремонт чужих машин. Таким образом, от франшизы лучше всего отказаться начинающим автомобилистам и невнимательным, не удачливым водителям.
Франшиза в автомобильном страховании – это специфический продукт, который требует особенного подхода к своей оценке. Ответственный анализ и понимание специфики сотрудничества со страховой компанией определяет возможность защиты машины от нежелательных рисков и шанс на экономию благодаря приобретению полиса по сниженной цене.
Франшиза в страховании используется для всех видов имущества и применяется уже довольно давно. Однако поисковый запрос “франшиза в страховании — что это простыми словами” очень популярен, а значит, информацией о франшизе интересуются многие автолюбители.
Итак, франшиза — это сумма или процент. Если франшиза выше понесённого ущерба, то человек, застраховавший своё имущество, компенсацию не получит. Может показаться, что это совершенно невыгодно для клиента — зачем платить за полис, а потом ещё и за свои деньги машину ремонтировать? К чему тогда страховка вообще? Тем не менее, в некоторых случаях франшиза может быть выгодной для автовладельца. Страховые компании предлагают разные виды франшиз, так что можно выбрать наиболее подходящую или вообще отказаться от её использования.
Условная и безусловная франшиза в страховании являются наиболее распространёнными, однако помимо них есть и иные франшизы, которые предлагаются потребителю. О них подробнее.
Когда используется условная франшиза, то ущерб страхователю возмещается при условии, что он превышает франшизу. Если ущерб меньше, то никаких выплат не будет.
Поясним наглядно: вы застраховали ущерб на 500000 рублей, установили франшизу в 15000, ущерб составил 13000. Компенсация вам не полагается.
Изменим условие: ущерб оценили в 25000. Он выше франшизы, значит, его полностью возместят.
Безусловная франшиза в страховании — что это? В чём принципиальная разница между условной и безусловной франшизой? В случае использования этой франшизы автовладельцу компенсируют разницу между фактическими убытками и размером франшизы.
Предположим, договором франшизу определили в размере 10000 рублей. Ущерб от повреждения машины был оценён в 30000 рублей. компенсация от страховой составит 20000 рублей.
А если ущерб был меньше установленной франшизы, то страхователю ничего не выплатят.
Помимо вышеназванных, существуют:
При динамической франшизе её размер меняется на протяжении всего периода страхования. При первом обращении в компанию-страховщику она может быть нулевой, т.е. какой ущерб вы понесли, такую компенсацию и получите. Со вторым и последующим обращением она будет расти. Следовательно, если на протяжении срока действия договора страхования произойдёт несколько страховых случаев, только за первый вы получите полную компенсацию, по остальным же случаям, если ущерб будет меньше размера франшизы, вы не сможете претендовать на выплату.
Когда применяют льготную франшизу, договором устанавливают случаи её применения, в пределах которых ущерб возмещению не подлежит. За пределами установленных случаев можно смело рассчитывать на частичную или полную компенсацию.
При временной франшизе устанавливается некоторый срок, в течение которого урон от наступившего страхового случая страховщиком не возмещается. Эту франшизу обычно используют, когда машина страхуется от угона, а направлена она на профилактику обманных и недобросовестных действий страхователя. Речь идёт о той ситуации, когда угон машины подстраивают для того, чтобы получить компенсацию от страховщика.
При агрегатной франшизе устанавливается лимит страховых выплат. Как только лимит будет исчерпан, действие страховки будет прекращено. Применение агрегатной франшизы тоже будет способствовать удешевлению полиса, однако ей не стоит пользоваться, если вы за рулём совсем недавно.
Договор страхования с включённым в него условием о франшизе не имеет принципиальных отличий от договора, в котором франшиза не предусмотрена, за исключением условий о самой франшизе, с которыми нужно ознакомиться внимательно. Подчеркнём, что некоторые страховщики могут не разрешить воспользоваться франшизой тогда, когда, автомобиль приобретён в кредит.
Размер франшизы, как правило, варьируется в диапазоне 10000 — 75000 рублей, и автовладелец вправе сам решить, в каком размере её установить. Главное правило: высокая франшиза — дешёвый полис.
Главным преимуществом франшизы является возможность существенно сэкономить деньги при покупке полиса. Помимо этого, в случае небольшого ущерба не понадобится обращаться к страховщику в нужный срок, подготавливать пакет документов, а при нежелании страховой компании платить — судиться, отстаивая свою правоту, что сбережёт и время, и нервы.
Страхования с франшизой может быть выгодна опытным и внимательным водителям, имеющим большой стаж езды без аварий. В таком случае велика вероятность того, что водитель избежит небольших ДТП, ущерб от которых будет меньше самой франшизы.
Ещё одним преимуществом франшизы будет возможность потратить меньше денег на покупку полиса страхования машины от угона или тотальной гибели.
Однако использование франшизы имеет недостаток: если произойдёт несколько страховых случаев, ущерб по каждому из которых будет меньше франшизы, то оплачивать мелкий ремонт автовладельцу придётся самостоятельно. Естественно, стоимость полиса вам не вернут, а значит, вы потратились вдвойне — на полис и на ремонт машины. Особенно это невыгодно для начинающих водителей, которые, как показывает статистика, могут часто попадать в аварии.
Франшиза при страховании КАСКО даёт возможность купить полис со скидкой и с наименьшими потерями застраховать машину от угона или гибели. Разумеется, франшиза распространяется и на другие страховые случаи — с её применением можно застраховать и другие виды ущерба. Использование франшизы, возможно, будет выгодно не всем, так что применять её или нет — решать вам, поскольку ничто не препятствует заключению договора страхования КАСКО без её использования.
Если вас интересует возможность застраховать автомобиль по , то читайте статью нашего специалиста, в которой содержится подробная информация по этому вопросу.
Цена каско с франшизой зависит от:
Соответственно, небольшой водительский стаж и/или большое количество аварий в прошлом повлияют на размер франшизы — увеличат её.
Франшиза в страховании – это что? Понятие о страховой франшизе + 7 видов франшиз в страховании + какой размер франшизы выбрать клиенту + основная вы-года при заключении страхового договора по франшизе.
При оформлении страхового полиса каждый человек должен знать о том, что в данном соглашении существует 3 важных составляющих: на какую сумму заключена сделка, пре-мия и франшиза.
Франшиза в страховании – это самый важный элемент, от которого зависит, сколько именно придется отдать денег при ущербе страхователю и пострадавшей стороне, и какая будет конечная величина компенсации.
Само слово «franchise» имеет французское происхождение, в переводе на русский язык оно обозначает «льгота».
? Это та часть ущерба, которая не возмещается страхователем.
То есть, при страховом случае определенная часть оплачивается за счет пострадавшего.
Например, сумма нанесенного вреда10 тыс. рублей . Франшиза имеет фиксированный размер в1 000 рублей . Фирма-страхователь выплатит пострадавшемутолько 9 000 руб ., остальную часть денег должен внести пострадавший.
Франчайзинговая льгота имеет либо фиксированную цифру, либо рассчитывается с помощью процентов от общей суммы страховки.
Зачем нужна франшиза при страховании? Россияне, в большинстве, отказываются от та-кого условия в контракте, но на практике было установлено, что это выгодно именно для клиента.
Ведь чем выше эта сумма, тем меньше будет тариф, и наоборот: чем меньше франчайзин-говый процент – тем выше стоимость полиса страхования.
Чтобы подписать контракт с компанией-страхователей, стороны должны прийти к едино-му согласию относительно вида полиса.
Существуют такие разновидности (из которых только 2 используются в 90% случаев):
Наименование | Характеристика |
---|---|
1. Условная. | По правилам, компенсация по страхованию не будет выплачена, если нанесенный урон равен или меньше франшизы. Если стоимость ситуации страхования будет выше хотя бы на один рубль, то убыток выплачивается в полном объеме. Данный вид на сегодняшний день практически не используется в компаниях-страхователях, ведь это для них не выгодно. |
2. Безусловная. | При любых обстоятельствах франчайзинговый процент будет выплачен из суммы нанесенного вреда. Если она равна 10%, а убыток достиг показателя в 1 000 рублей, клиент получит только 900 рублей. Если же размер франшизы и стоимость страхового случая равны, то выплаты не производятся вообще. Самый распространенный вид из тех, что используются сегодня. |
3. Временная. | По соглашению она действует только на определенном промежутке времени. То есть, если несчастный случай не произошел до оговоренной даты, то деньги пострадавшему не будут выплачены. |
4. Высокая. | Данный вид используется только при крупных контрактах – обычно стоимостью от 200 тысяч рублей. Сначала фирма полностью оплачивает ущерб и помогает при судебных разбирательствах. Сумма франшизы возвращается страхователю после перечисления всех денег пострадавшей стороне. |
5. Динамическая. | Какой будет денежная компенсация и сама франшиза, будет зависеть напрямую от общего количества несчастных случаев. При первом происшествии компания выплачивает компенсацию в полном размере. За все остальные возможные физические травмы или ДТП из суммы ущерба страхователь будет высчитывать определенный процент. |
6. Льготная. | Клиент не обязан выплачивать организации ничего, но только при определенных условиях, которые прописанны в заключенном контракте. Например, происшествие связано со здоровьем, ДТП и т.д. |
7. Обязательная. | Вступает в силу после окончания срока действия договора, по которому производились выплаты после нанесенного клиенту ущерба. То есть, клиент в обязательном порядке заключает новый контракт, где уже будут прописаны франчайзинговые условия. |
Конечно, оформляя договор страховки, мы хотим при несчастном случае получить как можно больше денег, чтобы максимально покрыть все расходы. Как же извлечь выгоду обычному россиянину?
Для того чтобы увеличить при страховании, её процент или фиксированный объем должны иметь средний показатель:
Опираясь на расчеты опытных экспертов в данном вопросе, выгода присутствует, если величина льготы будет превышать минимальную сумму ущерба. В процентном эквиваленте – это 5% от общей стоимости, а если величина фиксированная – это5-30 тысяч рублей .
Пример расчетов использования условного и безусловного формата при страховании КАСКО:
Франшиза в страховании. Кому она выгодна: клиенту или страховой компании?
Оформление франшизы в договоре страхования.
Для страхователя франчайзинговый процент – это способ уменьшить траты на оплату ущербов и снизить все вероятные риски. Но с другой стороны, страховая компания теряет свои доходы, ведь клиент платит меньше за сам полис страхования.
Так что не стоит думать, что подобный вид договора выгоден только для фирмы-страхователя.
Для тех, кто хочет приобрести для себя именно такой вид полиса, есть также определенные преимущества:
Из этого можно сделать вывод, что договор с использованием франчайзингового процента стоит намного дешевле, чем обычная страховка.
Всем известно, что компании-страхователи существуют именно за счет продажи полисов. Для их процветания, лучше всего, чтобы аварий и травм было минимум, но при всем этом денежный поток безудержно увеличивался.
Именно для извлечения максимальной выгоды они предлагают клиентам договор с этим льготным условием. Он дает им возможность отсеять те жалобы от людей, которые каса-ются незначительных денежных затрат.
Ведь если, к примеру, объем франшизы – 2 тысячи руб., а страховая ситуация равна 1 тысяче руб., пострадавшая сторона должна самостоя-тельно решить проблему.
Франшиза в страховании – это выгодный экономический инструмент и для страхователя, и для клиента. Как его использовать? Достаточно сказать о своем желании консультанту, когда вы будете заключать соглашение.
PS. Будьте особо внимательны, когда будете заключать договор. Нужно тщательно изучать все условия контракта, расспросите у сотрудников о существующих видах полисов, тари-фах, и что будет выгодней именно для вас…
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании . Однажды я уже писал о том, что такое , поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании – что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.
Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?
Франшиза в страховании – это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь – он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель – третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.
Чем меньше франшиза по договору страхования – тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.
Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:
Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.
Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.
Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.
На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.
Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.
Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.
Пример 1 . В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 2% от страховой суммы.
Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).
Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 – размер франшизы 2000).
Пример 2 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы – 2000 рублей.
Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.
Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба – 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.
Пример 3 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 3% от размера ущерба.
Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 – 3% от 10000 = 9700 рублей.
Некоторые виды франшизы в страховании.
Динамическая франшиза – это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.
Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего – 10%, для четвертого – 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.
Льготная франшиза – еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь – франшиза применяется, а если другая сторона – не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.
Регрессная франшиза – вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.
Обязательная франшиза – условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.
Зачем нужна франшиза в страховании?
Итак, франшиза – это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.
На первый взгляд кажется, что франшиза – это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.
Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.
Если бы все договора страхования заключались без франшизы – они стоили бы существенно дороже!
Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.
Из всего этого можно сделать такой вывод:
Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.
Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.
А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!
Прежде чем застраховать автомобиль, стоит ознакомиться с основными терминами, которые используются в данной процедуре, в частности «франшиза». Страховые агенты обязательно расскажут обо всех выгодах приобретения полиса. Но не факт, что они разъяснят нюансы использования КАСКО с франшизой. Что это такое и на каких условиях оформляется данная услуга, читайте детальнее в этой статье.
Франшиза - денежная сумма, которую человеку придется компенсировать самостоятельно при наступлении страхового случая. Она может быть обозначена в % или в абсолютном значении. Ее размер заранее согласовывается и указывается в полисе. Клиент получает скидку, если соглашается приобрести КАСКО с франшизой в РЕСО.
Условная франшиза: все выплаты, которые превышают ее размер, компенсируются компанией полностью. Но если затраты на восстановление автомобиля незначительные, то страховщик ничего не получит по полису. Пример: франшиза составляет 10 000 рублей, а затраты на ремонт - 8 тысяч рублей. По в этом случае клиент ничего не получит. Но если сумма затрат будет 12 тысяч рублей, то страховая компенсирует ущерб полностью и не будет вычитать стоимость франшизы. На практике такой вариант не всегда используется, так как часто встречаются случаи мошенничества, когда клиент специально увеличивает сумму ущерба до уровня франшизы.
Чаше всего клиенты предпочитают покупать полис КАСКО с франшизой. Что это значит? При любом страховом случае клиент получит возмещение за минусом заранее установленной суммы (безусловной франшизы). Пример: в полисе прописана франшиза в размере 3 тысячи рублей. Сумма затрат на восстановление авто - 10 тысяч рублей. Клиент получит из них только 7 тысяч рублей. Остальную сумму ему придется компенсировать самостоятельно. Такие полисы приобретаются чаще.
Страхование КАСКО с франшизой безусловной бывает двух видов. Часть затрат, которые клиент будет восстанавливать самостоятельно, может быть выражено конкретной суммой или в процентах. Во втором случае учитывается износ автомобиля. Объем франшизы и срок использования изменяются прямо пропорционально.
Пример: в полисе установлена страховая франшиза КАСКО в размере 15% от суммы ущерба. На восстановление авто потребуется 50 тыс. руб. Из компании (СК) клиент получит 50*(1-0,15) = 42,5 тыс. руб. А остаток - 7,5 - заплатит самостоятельно.
Вот как работает франшиза в КАСКО.
В зависимости от конкретной ситуации, опыта вождения, потребностей и возможностей клиентов такие полисы имеют несколько преимуществ.
Наличие франшизы избавляет ее от необходимости запускать бюрократическую волокиту, чтобы выплатить небольшое возмещение в 2-3 тысячи рублей. Механизм оформления документов всегда одинаков. Но затраты на эту процедуру могут сильно превышать сумму самой выплаты. КАСКО с франшизой экономит затраты на делопроизводство. Это же преимущество касается самого клиента. Человеку не приходится каждый раз готовить пачку документов, чтобы получить возмещение в СК. Особенно есть учесть, что процесс оформления бумаг, если автомобиль нуждается в ремонте, может затянуться на несколько месяцев.
Кроме рассмотренных традиционных франшиз, СК предлагают другие полисы. Они предназначены для определенных групп клиентов.
Динамическая франшиза КАСКО, или выплата со второго случая. Суть данного предложения состоит в том, что первый по счету ущерб возмещает СК в полном объеме. Со второго начинает действовать франшиза. Иногда ее процент возрастает с каждый обращение клиента в СК. При этом изменяться она может в
Льготная франшиза используется только в том случае, если виновником ДТП не является клиент. СК обязана полностью возместить ущерб, даже если второй водитель скрылся с места происшествия.
В зависимости от времени, когда возник страховой случай, может использоваться отдельное КАСКО с франшизой. Что это значит? В полисе прописаны не только варианты ущербов, но и время, в котором они возникли. Если страховой случай произошел раньше или позже, то все затраты клиент оплачивает самостоятельно.
Пример: водитель использует автомобиль только в В выходные передвигается на городском транспорте. Он решил оформить КАСКО с временной франшизой. Если страховой случай наступит в будний день, то все затраты компенсирует компания. Но если водитель попадет в аварию в воскресенье, деньги на восстановление авто придется платить из своего кармана.
Согласно статистике, данная услуга невыгодна клиентам, которые часто попадают в ДТП. В частности, это касается неопытных водителей и тех, кто неуверенно чувствует себя за рулем. Таким людям лучше приобрести полис по полной цене, с учетом всех коэффициентов. Мелкие ДТП с такими клиентами происходят несколько раз в месяц.
На рынке существуют разные виды полисов, которые могут подойти тем или иным клиентам. Опытным водителям лучше приобретать полное КАСКО, которое полностью возмещает ущерб, нанесенный третьими лицами. Людям, которые недавно получили права, стоит обратить внимание на страховку с динамической франшизой. Большая скидка по ним не предусмотрена, но психологический фактор все равно будет действовать. Водителям, у которых основной риск составляет возможность угона или уничтожения, лучше приобретать КАСКО с максимальной суммой франшизы, например, программу «50 на 50».
Каждая СК сама рассчитывает ограничения на возмещение убытков. Случаи, когда бы использовалась франшиза 0 или 100%, встречается крайне редко. Но всегда действует одно и то же правило: чем ниже стоимость объекта, тем больше затрат придется компенсировать клиенту. КАСКО с франшизой в РЕСО предоставляется обычно на таких условиях: 0,5-1% затрат на восстановление ТС в результате ДТП, противоправных действий других лиц, и 5% по риску хищения компенсирует сам клиент. Если эта статья затрат составляет 0%, то для дорогих машин цена полиса может достигать 6% от стоимости ТС, отечественных - 3,96%.
Вникать во все нюансы полиса все же стоит. Особенно если транспортное средство приобретается в кредит. У банков есть свои списки партнеров-страховщиков, с которыми заранее утверждены условия сотрудничества. Заключить договор с крупнейшими на рынке компаниями клиенты могут, купив в ОАО «Сбербанк» КАСКО. Франшиза по таким сделкам предусмотрена в обязательном порядке. Хотя стоимость полиса можно уменьшить, не увеличивая собственных рисков. Например, если клиент захочет застраховать автомобиль только на сумму кредита, то есть 70-80% от цены автомобиля. Но и в этом случае банк будет больше защищен. Выплата будет осуществляться пропорционально размеру кредита за вычетом франшизы. При этом средства перечисляются либо на счет СТО, которое занималось восстановлением автомобиля, либо банку, если ТС было угнано или полностью уничтожено. Но если сумма выплаты не покрывает остаток по кредиту, то клиенту все равно придется погасить часть долга со своего кармана.
Когда агент говорит: «Мы готовы немного снизить вам тариф», клиент должен понимать, что в таком случае ему придется большую часть средств компенсировать самостоятельно. Небольшая экономия на первых этапах выразится в увеличении ставки (суммы) франшизы. К сожалению, страховая культура в России недостаточно развита. Поскольку люди не до конца понимают суть всех понятий и связь между выплатой и франшизой, то соглашаются на предложение агентов приобрести полис с 5-10% личных расходов.
Только в ОСАГО размер франшизы фиксируется заранее. Но в этом случае автомобиль страхуется от того, что он может кого-то ударить. Чаще всего водители приобретают данный полис на период прохождения техосмотра. Поэтому для них ключевым фактором выступает цена. Здесь действует то же самое правило. Снижая цену полиса, СК увеличивает франшизу. Но такая страховка может подойти только опытным водителям. Но и те осознают свою ошибку только при наступлении страхового случая, когда выясняется, что полис покрывает только 50% расходов.
Чтобы застраховать автомобиль от повреждений, которые ему могут быть нанесены в результате действий третьих лиц, необходимо приобретать полис КАСКО с франшизой. Что это такое? В случае ДТП клиент может обратиться в страховую компанию за компенсацией затрат на восстановление ТС. После оформления всех бумаг выплата будет осуществлена в пределах страховой суммы, но за вычетом франшизы. То есть застрахованное лицо все же понесет часть убытков, но их размер будет заранее прописан в договоре в виде фиксированной суммы или процентов.